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Ein Kredit mit einem anderen Kredit tilgen, macht das eigentlich Sinn? Ja das macht Sinn, aber nur wenn unter dem Strich eine Ersparnis herauskommt. Das geschieht, wenn die Verbindlichkeiten zusammengefasst werden, die Kreditlaufzeit verlängert und die Ratenhöhe verringert wird. Ist das nicht der Fall, dann sollte man keinen Kredit für eine Schuldentilgung aufnehmen.
Der Kredit für Schuldentilgung – die Aussichten
Heutzutage haben sehr viele Verbraucher mehrere Kredite zu bezahlen und nicht nur das, es stehen auch häufig Ratenzahlungen vom Versandhandel aus. Das alles zusammen bringt viele an den Rand ihrer finanziellen Möglichkeiten. Sprich, die Raten werden nur noch mit Mühe bezahlt und vielleicht wurde auch schon die eine oder andere Ratenzahlung vergessen. Das passiert natürlich nicht, wenn alle Kredite und Ratenzahlungen zu einem Kredit zusammengefasst werden, so dass nur noch ein Gläubiger zu bezahlen ist.
Auch sind einige Kredite noch zu bedienen, die vor ein paar Jahren abgeschlossen wurden und wo noch der alte Zinssatz steht. Da aber momentan eine absolute Niedrigzinsphase herrscht, könnte auch dafür ein Kredit für die Schuldentilgung aufgenommen werden. Das Resultat wären günstige Zinsen und insgesamt ein günstiger Kredit.
Aber nicht nur Verbindlichkeiten inform von Krediten, auch der Dispo steht bei vielen Verbrauchern in den roten Zahlen. Da der Dispo der teuerste Kredit überhaupt ist, sollte er auf alle Fälle in einen Kredit für eine Schuldentilgung mit einbezogen werden. Der Dispo der von vielen Kunden immer und immer wieder genutzt wird, ist eigentlich nur für den kurzfristigen Gebrauch gedacht. Beispielsweise wenn am Monatsende noch eine wichtige Rechnung bezahlt werden muss und das Konto leer ist. Da kann der Dispo gute Dienste leisten, aber nicht wenn er auch über den Kreditrahmen hinaus benutzt wird.
Zu dem zweistelligen Zinsniveau das der Dispo hat kommen dann noch einmal 5 % Zinsen zusätzlich drauf, was dann einen Zinssatz von sage und schreibe bis 18 % ausmachen kann. Eine teure Angelegenheit, die mehr als sinnvoll in einen Kredit für Schuldentilgung umgewandelt werden sollte.
Die Bedingungen
Natürlich muss beim Kredit für die Schuldentilgung, genau wie bei anderen Krediten auch, die Bonität stimmen. Dazu steht das Einkommen auf dem Prüfstand, die Schufa wird abgefragt und die feste Anstellung geprüft. Stimmen diese Rahmenbedingungen, so steht einem Kredit für die Schuldentilgung nichts im Wege.
Allerdings muss bei einer Übernahme alter Schulden einiges beachtet werden. Da sind beispielsweise die Kündigungsfristen. Hat der Kreditvertrag keinen Passus, dass kostenlose Sondertilgungen gezahlt werden können, so kann sich die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Der Grund ist darin zu suchen, dass bei einer Kreditaufnahme die Bank sich Zinsen berechnet, die für eine bestimmte Laufzeit berechnet werden. Kommt es zur vorzeitigen Ablöse des Kredites verliert die Bank diese Zinsen, was sie durch eine Vorfälligkeitsentschädigung kompensiert.
Aus diesem Grund sollte in den neuen Kreditvertrag so eine kostenlose Sonderzahlung vermerkt werden. Noch vor ein paar Jahren war diese Entschädigung noch so hoch, dass sich eine Umschuldung nicht mehr rechnete. Seit 2010 nun hat der Gesetzgeber einen Riegel vorgeschoben und ab diesem Zeitpunkt dürfen sich Banken nur noch bis 1 % der Restkreditsumme als Entschädigung berechnen.
Die Bank aber wird nur einer Umschuldung zustimmen, wenn in der Vergangenheit keine Zahlungsauffälligkeiten bekannt wurden. Mit den Rahmenbedingungen sind das die besten Voraussetzungen um einen Kredit für Schuldentilgung aufzunehmen. Bevor der Verbraucher das tut, sollte er unbedingt einen Kredit-Vergleich kostenlos durchführen. Aus diesem Vergleich ersichtlich wird der günstigste Anbieter. Über den Vergleich kann dann direkt der Kreditantrag gestellt werden. Wissen sollte der Kunde auch, wenn er bei der Bank umschuldet, dort wo die alten Kredite aufgenommen wurden, dann fällt unter Umständen eine Entschädigung weg.
Dann gibt es lediglich die normalen Kreditkosten. Wenn der Kunde mit den Konditionen der Hausbank nicht zufrieden ist, kann er wie vor schon erwähnt mit dem Vergleich einen neuen Anbieter suchen. Allerdings gilt es zu beachten, dass die aufgezeigten Zinsen die viele der Anbieter auf ihren Seiten zeigen nicht für alle Kunden gelten. Hier zählt wieder die Bonität. Zinsen werden bonitätsabhängig berechnet, das bedeutet, er eine gute Bonität hat, der erhält auch gute Zinsen und umgekehrt.
Der schufafreie Kredit
Bei jeder Kreditaufnahme wird die Schufa abgefragt. Sind Negativmerkmale in ihr vermerkt, so hat das einen schlechten Einfluss auf die Bonität des Kunden. Die Folge er wird keinen Kredit bei einer herkömmlichen Bank mehr erhalten. Diesen Banken ist dann das Kreditausfallrisiko zu hoch. Aber auch für diese Kunden gibt es einen Ausweg und der heißt schufafreier Kredit. Wer im Internet nach diesen Krediten sucht der kommt unweigerlich auf die Seiten von Kreditvermittlungen.
Kreditvermittler haben den Vorteil, dass sie Kunden mit eingeschränkten Kreditwürdigkeiten dennoch noch einen Kredit für die Schuldentilgung vermitteln können. Wissen sollte der Kunde dass diese Kredite aus dem Ausland kommen und hier vornehmlich mittlerweile aus Liechtenstein. In früheren Jahren waren die Schweizer Eidgenossen prädestiniert für diese Kredite, aber eine fehlende Banklizenz ruinierte vielen Vermittlungen das Geschäft.
Allerdings stellten Kunden dann fest, dass die Auswahl von schufafreien Krediten sehr eingeschränkt war. Die Nachfrage brachte dann eine Bank aus Liechtenstein auf den Finanzmarkt. Von dort kommen die schufafreien Kredite fast ausschließlich.
Um sich für den Kredit für Schuldentilgung schufafrei zu qualifizieren, muss das Einkommen oberhalb der Pfändungsgrenze liegen. Die Schufa spielt keine Rolle. Das Einkommen eines Alleinstehenden muss deshalb netto 1.100 Euro betragen. Leben im Haushalt weitere Personen mit, so verschiebt sich die Grenze nach oben. Eine feste Anstellung ist ebenfalls erforderlich. Der Kreditantrag wird genauso vorgenommen wie bei anderen Krediten auch, nur das die an den Kreditvermittler geschickt werden, der sie weiterleitet.
Auch bei dieser Bank müssen die Rahmenbedingungen stimmen, damit ein schufafreier Kredit genehmigt wird.