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Wie definiert man ein kleines Einkommen? Für die einen sind 3.000 Euro ein kleineres Gehalt für die anderen sind 1.000 Euro mehr als ausreichend. Man mag das kaum glauben, aber Studien sagen dies aus. Wer mehr verdient, der gibt auch mehr aus und umgekehrt. Kunden mit kleinem Einkommen kommen oftmals besser über die Runden als ein Besserverdiener. Dennoch trifft es gerade die Geringverdiener doppelt so hart, wenn dringende Anschaffungen unerwartet bewältigt werden müssen. Da kann schon eine defekte Waschmaschine zum Problem werden. Die Folge ist ein Kredit mit kleinem Einkommen.
Der Kredit mit kleinem Einkommen – die Lage
Grundsätzlich müssen bei einer Kreditvergabe die Bedingungen der Banken erfüllt werden. Diese Bedingungen haben alle Banken und sie weichen auch davon nicht ab. Einige davon sind sogar gesetzlich geregelt. Dann kann man besser verstehen, wenn die Bank einem Kunden keinen Kredit gewährt. Banken haben ihren Kunden gegenüber eine Obhutspflicht. Diese sagt aus, dass der Kreditsuchende den Kredit mit kleinem Einkommen auch bezahlen kann. Um diese zu erfüllen wird das Einkommen geprüft, die Schufa abgefragt und die Festanstellung überprüft.
Sind diese Rahmenbedingungen erfüllt, so kann es auch einen Kredit mit kleinem Einkommen geben. Das Einkommen muss oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen, also einen pfändbaren Anteil haben. Bei einem Alleinstehenden ist das netto 1.100 Euro. Hat eine Familie vier Personen, liegt die Freigrenze bei 2.000 Euro netto. So müsste also ein Alleinstehender netto 1.300 Euro verdienen, damit der Kredit mit kleinem Einkommen genehmigt wird.
Banken werden vor der Kreditvergabe auch einen Haushaltsplan aufstellen. Dieser soll aussagen, ob ein Kredit überhaupt bedient werden kann. Dabei werden die Einnahmen den Ausgaben gegenübergestellt. Bleibt ein Restbetrag übrig, so könnte der als Rate genutzt werden. Allerdings raten Experten, dass nicht mehr als 1/3 der Restsumme für eine Kreditrate genutzt werden soll. Mit dem anderen Geld könnte der Kreditnehmer sich einen kleinen finanziellen Puffer anlegen. Spielt dann ein elektrisches Gerät verrückt und muss ersetzt werden, wäre das kein Problem durch den kleinen Puffer.
Geht der Haushaltsplan aber Null auf Null auf, so sagt die Bank beim Kredit mit kleinem Einkommen Nein, das Risiko eines Ratenausfalls ist ihr zu hoch. Die Möglichkeit sich im privaten Umfeld nach einem kleinen Kredit umzuhören wäre eine Möglichkeit den finanziellen Engpass zu überbrücken. Aber nicht jeder mag seine offenkundig schlechte Finanzlage nicht nach außen bringen. Allerdings wäre dieser Weg der bessere gegenüber einem Kredit.
Muss es aber ein Kredit sein, so wird die Bank dem Kunden nahelegen Sicherheiten vorzulegen. Mit einer Immobilie oder einer beleihbaren Lebensversicherung sieht die Lage schon besser aus. Auch ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürgen wird von der Bank gerne gesehen. Die Chancen auf einen Kredit mit kleinem Einkommen erhöhen sich dann. Muss der Kunde den Kredit mit einem Bürgen absichern, da andere Möglichkeiten nicht gegeben sind, so sollte ein Bürge mit Bedacht ausgewählt werden.
Die Bürgschaft
Der Bürge könnte aus dem Familienkreis kommen, man denke hier an die Eltern oder Großeltern. Ein Bürge wird von der Bank genau auf seine Solvenz hin geprüft. Er muss ein ausreichend hohes Einkommen haben, seine Schufa sauber sein und eine Festanstellung haben. Er muss in der Lage sein bei einem eventuellen Ratenausfall seitens des Kreditnehmers diese Raten problemlos zahlen zu können. Eine Bürgschaft ist ein Einschnitt in die Bonität des Bürgen, denn die Bürgschaft erscheint in der Schufa.
Ein Bürge muss umfassend über seine Bürgschaft informiert werden. Auch die Variante der Bürgschaft muss im nahegebracht werden. Die Bürgschaft erscheint im Haushaltsplan des Bürgen, wenn dieser selber einen Kredit benötigt und kann seine Bonität verschlechtern. Der Bürge sollte zudem wissen, dass die Bürgschaft immer ein Risiko darstellen kann.
Der Kleinkredit
Wie sieht es mit einem Kleinkredit aus, fragen sich dann viele Kreditsuchende. Früher nannte man diese Kredite auch Hausfrauenkredite, weil sie damals Frauen gewährt wurde, die einen Kredit ohne Unterschrift ihres Mannes aufnahmen. Heute nennt man diese Kleinkredite und sind in derart wie vor Jahren nicht mehr zu erhalten. Was sich nicht geändert hat, ist die Höhe der Kreditsumme. Bei einem Kleinkredit werden in aller Regel 500 bis 5.000 Euro bewilligt. Die Kreditlaufzeit ist maximal vorgegeben, wobei der Kunde ein gewisses Mitspracherecht hat. Der Kredit ist nicht zweckgebunden, es kann also alles damit gekauft werden.
Bevor sich der Kreditnehmer für einen Kredit mit kleinem Einkommen entscheidet, so sollte er einen Kredit-Vergleich durchführen. Daraus ersichtlich sind die günstigsten Anbieter und ihre Konditionen. Wissen sollte der Kreditnehmer allerdings, dass das angegebene Zinsniveau nicht für alle Kunden gleichermaßen gilt. Zinsen werden bonitätsabhängig berechnet. Wer eine gute Bonität vorweist, der erhält auch günstigen Zinsen und umgekehrt.
Der schufafreie Kredit als Kleinkredit
Aber wie sieht der Kredit mit kleinem Einkommen aus, wenn die Schufa nicht sauber ist, wenn negative Einträge vermerkt sind? Dazu ist zu sagen, dass ein schufafreier Kredit, der aus dem Ausland kommt, nur realisiert werden kann, wenn der Kreditsuchende eine feste Anstellung hat und ein ausreichend hohes Einkommen hat. Wie vor schon erwähnt, muss das Einkommen auch beim schufafreien Kredit oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen. Die Konditionen wurden zuvor beschrieben.
Hat der Kreditsuchende beispielsweise ein Netto-Einkommen von 1.300 Euro, so könnte ein schufafreier Kredit, allerdings bei einem Alleinstehenden, genehmigt werden. Gibt es mehrere Personen so verschiebt sich die Freigrenze nach oben. Bei einem Vier-Personen-Haushalt müssen es schon netto 2.200 Euro sein, um einen pfändbaren Anteil von 20,86 Euro zu erhalten. Der Schluss liegt bei 3.203,67 Euro Einkommen. Alles was über diese Grenze geht wird gepfändet, egal wie viele Unterhaltungsberechtigten vorhanden sind.
Die Kreditsummen haben die Optik eines Kleinkredites. Es werden einmal 3.500 Euro und einmal maximal 5.000 Euro vergeben. Der Zinssatz liegt im zweistelligen Bereich.