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Wenn Verbraucher über eine ausgezeichnete Bonität verfügen, nehmen sie grundsätzlich den gewünschten Kredit ohne Vermittler auf. Das Einschalten eines Kreditvermittlers führt zu Zusatzkosten infolge der an diesen zu zahlenden Erfolgsprovision. Die Übernahme des Vermittlungsentgelts durch den Kreditgeber ist ausschließlich bei der Baufinanzierung üblich. Diese stellt zugleich den einzigen Bereich dar, in welchem das Fachwissen des Kreditvermittlers zu nennenswerten Einsparungen bei der Finanzierung führt.
Die Kreditaufnahme ohne Vermittler bei schlechter Schufa
Nicht jeder weiche Negativeintrag führt zur Ablehnung der Kreditvergabe durch sämtliche Banken. Wenige inländische Geldinstitute führen in einem solchen Fall eine Einzelfallprüfung durch und gewähren Antragstellern ein Darlehen, wenn sich deren finanzielle Situation nachweisbar verbessert hat. In jedem Fall aufnehmen lässt sich ein Kredit ohne Vermittler und ohne Schufa bei einer schweizerischen Bank. Voraussetzung hierfür sind ein je nach Institut unterschiedliches Höchstalter zwischen 53 und 59 Jahren und ein Einkommen, das deutlich oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegt. Beim Einkommen zählt für das Schweizer Geldinstitut nur der Arbeitsverdienst aus der Haupttätigkeit.
Zusätzlich ist der schufafreie Kredit ohne Vermittler auf eine Summe von 3500 oder 5000 Euro beschränkt. Selbständige achten zusätzlich darauf, dass einige der schufafreie Kredite anbietenden Schweizer Banken nur Arbeitnehmer als Kunden akzeptieren. Der Kredithöchstbetrag lässt sich nicht dadurch umgehen, dass der Antragsteller mehrere Darlehen bei verschiedenen Banken beantragt. Eine solche Vorgehensweise fällt im Rahmen der Anfrage bei der ZEK auf. Diese lässt sich mit der deutschen Schufa vergleichen, ihr Datensatz beruht aber ausschließlich auf in der Schweiz abgeschlossenen Finanzverträgen.
Kreditaufnahme ohne Vermittler bei untypischen Einkommensverhältnissen
Inländische Geldinstitute bevorzugen Kreditantragsteller, deren Einkommen aus einer einzigen Quelle stammt und innerhalb eines Jahres mit Ausnahme von Sonderzahlungen unverändert bleibt. Bereits die Vergütung der Erwerbsarbeit als Lohn statt als Gehalt erschwert bei einigen Instituten die Kreditaufnahme. Andere Banken schließen einzelne Beschäftigte wie die Mitarbeiter von Zeitarbeitsunternehmen generell von der Kreditaufnahme aus. Wenn Kreditsuchende ihre Einkünfte aus unterschiedlichen Quellen beziehen, sind sie für die Darlehensaufnahme in der Regel auf ein Geldinstitut angewiesen, in dessen Haushaltsrechnung diese einfließen. Ein Kreditvermittler kennt den Kreditmarkt und weiß auf Anhieb, an welche Banken er die Kreditanfragen einzelner Kunden weiterreichen kann. Wenn Verbraucher mit untypischen Einkommensverhältnissen oder befristeten Arbeitsverträgen den benötigten Kredit ohne Vermittler aufnehmen, prüfen sie zunächst, welches Geldinstitut sie als Darlehenskunden akzeptiert.
Das Einreichen eines aufgrund der offengelegten Ausschlüsse chancenlosen Kreditantrages führt nicht nur zu unnötiger Arbeit, sondern auch zu einer Verschlechterung des Schufa-Scores. Bei Kreditangeboten zu bonitätsabhängigen Zinssätzen lässt sich dieser entgegenwirken, indem der Verbraucher seine Anfrage ausdrücklich als Konditionenanfrage und nicht als Kreditanfrage kennzeichnet. Die Chancen, einen Kredit ohne Vermittler zu erhalten, erhöhen Antragsteller mit geringem Einkommen durch die Wahl einer möglichst langen Kreditlaufzeit. Bei der Haushaltsrechnung ist maßgeblich, ob das Einkommen des Kunden zum regelmäßigen Bezahlen der Kreditraten ausreicht. Diese verringern sich bei einer verlängerten Laufzeit automatisch. Vor der Unterschrift unter den Vertrag zum Kredit ohne Vermittler vergleicht der Antragsteller die Angebote mehrerer Banken.
Hierbei achtet er nicht nur auf den möglichst niedrigen effektiven Jahreszinssatz, sondern auch auf Vertragsdetails wie das Recht zur Ratenaussetzung oder zu zinsfreien Sondertilgungen. Falls der Antrag auf Darlehen ohne Vermittler von verschiedenen Banken abgelehnt wird, bietet sich die gemeinsame Neubeantragung mit einem weiteren Kreditnehmer an.