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Fast jeder hat ein Girokonto und mit ihm einen Dispo. Der Dispositionskredit – kurz Dispo – stellen Banken ihren solventen Kunden bereit. Ist der regelmäßige Geldeingang dementsprechend, dann wird die Bank schon bis zu drei Netto-Monatsgehälter bereitstellen. Der Kunde kann ganz frei darüber verfügen. Doch sollte der Kunde den Dispo sorgfältig nutzen, denn wird er immer in Anspruch genommen ohne dass etwas zurückgeführt wird, kann das einen negativen Eintrag in der Schufa nach sich ziehen. Ein Kredit trotz Minus auf dem Konto ist dann die bessere Lösung.
Der Kredit trotz Minus auf dem Konto – die Aussichten
Viele Kunden die ihren Dispo stets nutzen fragen sich oft, kann das überzogene Girokonto auch einmal zu einer Kreditablehnung führen. Dazu sollte der Kunde wissen, wird der Dispo über den gewährten Kreditrahmen hinaus überzogen und dies geschieht immer, wird die Bank der Schufa davon Meldung machen. Daraus kann sich natürlich eine Kreditablehnung ergeben. Der Dispo der Kredit der dem Kunden Geld bereitstellt, dass er eigentlich gar nicht hat, kann zur Schuldenfalle werden.
Spätestens dann wenn die Bank Überweisungen nicht mehr ausführt oder diese kommen als Rücklastschriften zurück oder wenn das eingehende Gehalt den Dispo nicht mehr deckt, dann muss der Kunde handeln. Tut er dies nicht, kann die Bank den Dispo kündigen und der Kunde muss den ausstehenden Betrag in einem zurückzahlen. Soweit sollte er es aber nicht kommen lassen. Hat er keinen Überblick über sein Konto mehr, so sollte ein Kredit trotz Minus auf dem Konto beantragt werden.
Möchte der Kunde nun einen neuen Kredit beantragen, dann kann er den Dispo gleich mit in den Vertrag aufnehmen. Generell ist ein überzogenes Girokonto kein Grund über einen Kredit abzulehnen. Auch zu berücksichtigen gibt es, dass der Kunde den Kredit trotz Minus auf dem Konto nicht unbedingt bei der Bank aufnehmen muss, wo der Soll geführt wird. Das ist ja meistens bei der Hausbank. Diese Banken haben aber schlechtere Konditionen wie beispielsweise die Direktbanken im Internet.
Eine gute Vorbereitung auf den Kredit trotz Minus auf dem Konto ist es, den Dispo zu reduzieren. Das kann geschehen indem man monatlich nicht der komplette Geldeingang abhebt, sondern einen verschmerzbaren Betrag stehen lässt. Dadurch erhöhen sich die Chancen auf einen Kredit.
Die Dispofalle
Es sind gerade die Hausbanken die vor einer Kreditvergabe kurz mal einen Blick in die Kontobewegungen ihres Kunden werfen. Sieht er dort den immerwährenden Dispoüberzug, könnte es sogar passieren, dass ein Mitantragsteller für den Kredit trotz Minus auf dem Konto notwendig wird. Gerade dann, wenn die Überziehung des Kreditrahmens einen negativen Eintrag in der Schufa hinterlassen hat.
Wer seinen Dispo stets nutzt, der weiß auch, dass alle drei Monate, also pro Quartal, die Zinslasten der Bank auf den Dispo aufgeschlagen werden. Da das Zinsniveau sowieso sehr hoch ist, es liegt im zweistelligen Bereich, nicht selten sogar bei 15 %, sollte unbedingt ein Kredit trotz Minus auf dem Konto beantragt werden. Der Dispo geht mit in den Kreditvertrag und das Konto ist wieder sauber.
Berechnet man sich ein Durchschnittseinkommen von 2.000 Euro, so fallen pro Quartal bei einem Zinssatz von 14,75 % 221,25 Euro an. Ein vergleichbarer Ratenkredit allerdings gibt es schon für 4,75 %, was eine Belastung von 71,25 Euro ausmacht. Da sieht man schon wie sich ein Dispo vergrößern kann. Das ist in einem Jahre etwa 1.000 Euro an Zinsbelastung. So ist es nicht verwunderlich, dass der Kunde in eine Schuldenfalle geraten kann, wenn auf den Dispo nicht einbezahlt wird. Wird der Kredit trotz Minus auf dem Konto genehmigt, so sollte der Dispo reduziert oder ganz entfernt werden. Der Kunde sollte dann seine Finanzen besser planen und sich ein kleines finanzielles Polster ansparen, so dass er den Dispo gar nicht mehr benötigt.
Ob ein Kredit genehmigt wird, zeigt sich an der Bonität des Kunden. Ist das Einkommen ausreichend hoch, die Schufa sauber und es liegt eine feste Anstellung vor, so steht einem Kredit trotz Minus auf dem Konto nichts im Weg. Der Kunde sollte dann alle seine Verbindlichkeiten mit dem Kredit aufnehmen und nur noch einen Kredit bezahlen. So erhält er einen besseren Überblick über seine Finanzen. Das wäre dann eine Umschuldung, die viele Banken auch anbieten. Mit einer Umschuldung könnte auch der finanzielle Spielraum des Kunden erweitert werden.
Die schlechte Bonität
Aber es gibt auch Kunden deren Bonität durch einen Negativeintrag schon gelitten hat. Die Kreditanfrage bei herkömmlichen Banken hat oft keinen Erfolg. Für diese Klientel gibt es Kreditvermittlungen die einen schufafreien Kredit für ihren Kunden vermitteln können. Die Gelder kommen aus dem Ausland und müssen regelmäßig und pünktlich zurückgeführt werden. Diese Banken kennen kein Pardon und werden bei Zahlungsauffälligkeiten eine Pfändung durchführen. Dem möchte sich eigentlich niemand aussetzen.
Die Banken haben strenge Vorgaben. Auch hier muss das Einkommen ausreichend hoch sein und einen pfändbaren Anteil ausweisen. Auf die Schufa wird verzichtet, der Kredit trotz Minus auf dem Konto wird auch nicht eingetragen. Ein pfändbarer Anteil von etwa 80,00 Euro zeigt sich, wenn eine alleinstehende Person ein Netto-Einkommen von 1.160 Euro hat. Eine feste Anstellung wird vorausgesetzt, der Arbeitsvertrag darf dabei nicht befristet sein und auch keine Probezeit enthalten.
Auslandsbanken vergeben in aller Regel nur Kleinkredite. Zum einen 3.500 Euro und je nach Bonität 5.000 Euro. Wer mehr Geld benötigt muss Sicherheiten vorlegen. Das kann ein zweiter Antragsteller sein oder ein Bürge. Auch eine Immobilie oder andere wertige Sicherheiten werden angenommen. Aber inwieweit eine Bürgschaft nach deutschem Recht von den Auslandsbanken anerkannt wird, müsste erfragt werden.
Die Laufzeiten beider Kredite betragen 40 Monate. Die Rate für den 3.500 Euro Kredit beträgt etwa 105,00 Euro, für den 5.000 Euro Kredit werden 150,00 Euro veranschlagt.