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Die Kreditvergabe an Eheleute unterscheidet sich nicht wesentlich von der Vertragsgestaltung bei unverheirateten Paaren. In beiden Fällen ist die gemeinsame Kreditaufnahme möglich, aber nicht vorgeschrieben. Entgegen einer verbreiteten Annahme bewirkt keineswegs jeder Kredit während der Ehe, dass beide Partner gleichermaßen für die Tilgung verantwortlich sind.
Vielmehr besteht die Rückzahlungspflicht grundsätzlich für denjenigen, der den Kreditvertrag unterschrieben hat. Eine Mithaftung es Ehepartners für einen während der Ehe aufgenommen Kredit kommt jedoch infrage, wenn das Geld tatsächlich für Zwecke der gemeinsamen Lebensführung der Eheleute aufgenommen wird.
Der Bankkredit während der Ehe
Alleine einen Kredit während der Ehe aufnehmen kann üblicherweise nur der ein eigenes Einkommen erzielende Ehepartner. Einige Banken bewerten bei der haushaltsführenden Person in einer Einverdiener-Ehe die Unterkunft und Verpflegung sowie das Taschengeld des Partners als dessen Einkommen und ermöglichen somit eine Kreditaufnahme ohne die zusätzliche Unterschrift des Verdieners. Falls beide Ehepartner berufstätig sind, entscheidet die Höhe der zu zahlenden Monatsraten in Verbindung mit den Arbeitseinkünften darüber, ob die Kreditaufnahme durch eine Person alleine möglich ist.
Üblicherweise wird bei einem von einem Ehepartner alleine eingereichten Darlehensantrag nur dessen Arbeitseinkommen berücksichtigt. Unabhängig von den Anforderungen der Bank ist zu bedenken, dass der Antrag auf einen Kredit während der Ehe ohne Wissen des Partners zu Konflikten führen kann. Im Rahmen der Baufinanzierung verlangen viele Geldinstitute aufgrund des hohen Betrages bei Eheleuten generell die gemeinsame Kreditaufnahme. Diese ist bei Verbraucherkrediten sinnvoll, wenn beide Partner Arbeitseinkünfte erzielen.
In diesem Fall bezieht die Kreditbank bei einem gemeinsam eingereichten Darlehensantrag das Gesamteinkommen des Haushalts ein, so dass die Kreditgenehmigung wahrscheinlicher wird. Falls beide Eheleute ein eigenes Girokonto führen, lässt sich ein eigener Dispositionskredit selbst in einer Einverdienerehe für den nicht arbeitenden Partner erreichen, indem die Bezahlung des Haushaltsgeldes und des Taschengeldes über eine Überweisung und nicht in bar erfolgt. Voraussetzung ist, dass die gewählte Bank den Dispositionskredit anhand aller unbaren Zahlungseingänge bestimmt und nicht ausschließlich als Gehalt gekennzeichnete Eingangszahlungen berücksichtigt.
Bei der Beantragung einer Kreditkarte verlangen immer mehr Emittenten keine Vorlage von Gehaltsnachweisen, wenn der Antragsteller nur den üblichen Verfügungsrahmen wünscht. Sie geben sich in diesem Fall mit der Angabe des Einkommens zufrieden, wobei die Formulierung im Kreditantrag nicht immer eindeutig erkennen lässt, ob sie das persönliche Arbeitseinkommen oder das Haushaltseinkommen erfragen. Die regelmäßigen Zuwendungen durch den Partner lassen sich in jedem Fall als eigenes Einkommen interpretieren. Die Kreditaufnahme über die Teilzahlungsfunktion der Kreditkarte ist leicht möglich, wegen der damit verbundenen hohen Sollzinsen aber nur für einen kurzen Zeitraum zu empfehlen.
Alternativen zum Bankkredit während einer Ehe
Im Versandhandel kann jeder Partner eine Ratenzahlung als Kredit während der Ehe vereinbaren, da Versandhändler das Einkommen des konkreten Bestellers nur bei hohen Bestellbeträgen prüfen. Auf Webseiten zur Kreditvermittlung zwischen Privatpersonen lässt sich ein Kredit während der Ehe gemeinsam durch beide Eheleute ebenso wie alleine durch einen Partner aufnehmen. Am wichtigsten bei einem während der Ehe beantragten Privatkredit ist die offene Schilderung des geplanten Verwendungszwecks und der persönlichen Lebenssituation. Privatkreditgeber stimmen der Darlehensvergabe an einen Ehepartner mit geringen oder fehlenden eigenen Einkünften aus sozialen Gründen eher als Banken zu, wenn sie die beschriebene Geldverwendung unterstützen wollen.