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Der Schuldenabbau dient der Verringerung der Gesamtverschuldung eines Haushalts. Er kann durch eine Verringerung der Ausgaben ebenso wie durch das Erzielen zusätzlicher Einnahmen erfolgen, ideal ist die Verbindung beider Möglichkeiten. Dass ein Kredit zum Schuldenabbau dienen kann, klingt zunächst überraschend, denn jede weitere Kreditaufnahme erhöht den Schuldenstand. Zur Verringerung der Schulden dienende Darlehen dürfen nicht zusätzlich zu bestehenden Verbindlichkeiten, sondern ausschließlich zu deren Ablösung aufgenommen werden.
Grundregeln für die Kreditaufnahme zum Schuldenabbau
Bei jedem Kredit zum Schuldenabbau geht es darum, die hohen Zinsen für die gegenwärtigen Verbindlichkeiten zu verringern. Dieses Ziel lässt sich erreichen, wenn das neue Darlehen zu einem günstigeren Zinssatz vergeben wird. Bei der Berechnung der möglichen Einsparung achten Verbraucher darauf, ob sie für die vorzeitige Ablösung bestehender Verbindlichkeiten Vorfälligkeitszinsen zahlen müssen. Die mit überdurchschnittlich hohen Zinsen verbundenen Kreditarten wie der Dispositionskredit und der Verfügungsrahmen des Kreditkartenkontos lassen sich in jedem Fall ohne Kosten ablösen.
Der neue Darlehensgeber will sicherstellen, dass sein Kunden tatsächlich den Kredit zum Schuldenabbau verwendet und nicht als zusätzlichen Ratenkredit verwendet. Schließlich beruht die von ihm vorgenommene Haushaltsrechnung darauf, dass der Kreditnehmer die bisherigen Verbindlichkeiten ablöst und nicht den Umfang der zu tilgenden Schulden erhöht. Aus diesem Grund ist es üblich, dass der Darlehensgeber einen Kredit zum Schuldenabbau nicht an seinen Kunden auszahlt, sondern direkt die bestehenden Kreditkonten ausgleicht. Der für den Ausgleich des Dispositionskredites gedachte Anteil am Darlehen für den Abbau bestehender Schulden geht notwendigerweise auf dem Girokonto des Kunden ein.
Eine Auszahlung über das Bankkonto des Kreditnehmers ist auch erforderlich, wenn der Gläubiger Zahlungseingänge durch Dritte ablehnt. Das trifft auf einige Kreditkartenemittenten zu. In Einzelfällen kann es für den verschuldeten Verbraucher sinnvoll sein, einzelne mit günstigen Zinsen verbundene Kredite nicht in die Ablösung einzubeziehen. Kreditgeber verlangen jedoch bei einer Umschuldung mitunter, dass neben dem neuen Darlehen keine weiteren Verbindlichkeiten bestehen bleiben.
Keine neuen Schulden aufnehmen
Damit der neu aufgenommene Kredit tatsächlich dem Schuldenabbau dient, muss der Verbraucher alle weiteren Verbindlichkeiten vermeiden. Am häufigsten misslingt die dauerhafte Verringerung der bestehenden Verschuldung, weil Verbraucher ihren Dispositionskredit oder den Verfügungsrahmen der Kreditkarten zum Begleichen der anfallenden Raten verwenden. Dieses Verhalten ist kontraproduktiv und lässt sich vermeiden, indem der Kreditnehmer eine ausreichende Anzahl an Monatsraten für das neue Darlehen vereinbart. Die verlängerte Laufzeit erhöht zwar die Gesamtkosten des Umschuldungskredites, sorgt aber zuverlässig dafür, dass der Haushalt die fälligen Kreditraten aus dem laufenden Einkommen begleichen kann.
Die weitere Aufnahme eines Ratenkredites vor dem Tilgen des größten Teils eines Umschuldungsdarlehens ist weitgehend ausgeschlossen, da die Schufa-Auskunft die bestehende Kreditverbindlichkeit enthält. Diese gilt selbstverständlich nicht als Negativmerkmal. Sie führt jedoch dazu, dass die Haushaltsrechnung bei neuen Kreditanträgen die für eine bestehende Verbindlichkeit zu zahlenden Raten einschließt. Die Händlern zur Verfügung stehende Schufa-Auskunft enthält keine Daten zu laufenden Krediten, so dass Kunden nach der Umschuldung neue Ratenzahlungsverbindlichkeiten aufnehmen können. Damit der Kredit dem Schuldenabbau dient, verzichten Verbraucher konsequent auf diese Möglichkeit.
Sparmöglichkeiten berücksichtigen
Am günstigsten können Verbraucher einen Kredit zum Schuldenabbau aufnehmen, wenn sie über abbezahltes Wohneigentum verfügen. Eine Grundschuld lässt sich unabhängig vom Kreditzweck eintragen, so dass sie auch für Umschuldungszwecke genutzt werden kann. Vorteilhaft ist, dass Kreditgeber dank der guten Kreditsicherheit verminderte Zinssätze berechnen. Fehlende Disziplin und die Abschlüsse weiterer Kredite können jedoch zu einem Verlust der als Sicherheit verwendeten Immobilie führen.