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Zwischen der Kreditbeantragung und der Geldauszahlung vergeht ein gewisser Zeitraum. Selbst die Werbung für einen Kredit in 5 Minuten bezieht sich überwiegend auf die Dauer bis zur Kreditentscheidung, während die Auszahlung bei Sofortkrediten überwiegend innerhalb von zwei Bankarbeitstagen erfolgt. Eine direkt beim Kreditgeber erfolgende Auszahlung ist nur in wenigen Fällen möglich.
Der tatsächliche Krediterhalt innerhalb von 5 Minuten
Der Pfandleiher kann als einziger einen Kredit in 5 Minuten tatsächlich auszahlen. Das gilt jedoch nur, wenn er den Wert des zu verpfändenden Gegenstandes ohne weitere Prüfung einschätzen kann. Zudem begründet sich die im Leihhaus übliche Kreditauszahlung an der Kasse durch die geringen Darlehenssummen. Kunden verbinden mit einem modernen Kreditshop ebenfalls häufig die Erwartung einer direkten Geldauszahlung. Tatsächlich erfolgt bei der Kreditaufnahme in einem solchen üblicherweise die Auszahlung per Überweisung.
Die Kreditentscheidung lässt sich im Kreditshop in gut 5 Minuten herbeiführen, wenn alle Unterlagen vorliegen und der gewünschte Betrag so niedrig ist, dass der vor Ort anwesende Mitarbeiter die Entscheidung alleine fällen darf. Einzelhändler entscheiden ebenfalls innerhalb weniger Minuten, ob sie einer Ratenzahlung zustimmen. Des Weiteren bieten im ärztlichen oder zahnärztlichen Auftrag handelnde Abrechnungsstellen häufig die Rechnungsbegleichung in sechs Raten an, wozu das Einsenden des vorbereiteten Formulars ausreicht. Auch die Ratenzahlung bei einer überraschend hohen Energierechnung lässt sich als – nach Verbrauchersicht – Kredit in 5 Minuten aufnehmen, da der Mitarbeiter im Callcenter nicht länger für die Entscheidung benötigt. Rechtlich korrekt handelt es sich in den beiden letzten Fällen um eine Zahlungsvereinbarung und nicht um einen eigentlichen Kredit.
Der Sofortkredit in 5 Minuten
Bei einer Online-Beantragung lässt sich über den Kredit in 5 Minuten entscheiden. Die dabei erstellte Zusage kann verbindlich oder vorläufig erfolgen. Vorläufige Darlehenszusagen widerrufen Banken am ehesten wegen einer Differenz bei der Anrechnung von Einkommensbestandteilen. Das lässt sich vermeiden, wenn Verbraucher vor dem Absenden des Sofortkreditantrages darauf achten, ob das Geldinstitut Nebeneinkünfte bei der Haushaltsrechnung berücksichtigt. Dass die Geldauszahlung länger als 5 Minuten dauert, liegt nicht nur an der Überweisungsdauer, sondern auch an den Vorschriften zur Identitätskontrolle.
Die Zusendung des Postident-Verfahrens führt dazu, dass die Bearbeitungsdauer zwischen dem Eingang des Kreditantrages und der Geldauszahlung regelmäßig zwei Bankarbeitstage beträgt. Eine Beschleunigung ist jedem Geldinstitut bei Bestandskunden möglich, da in diesem Fall die Identitätskontrolle bereits durchgeführt wurde. Auch Banken mit Luxemburger Lizenz sind nicht auf das Postident-Verfahren angewiesen, denn sie dürfen eine Personalausweis-Fotokopie als Identitätsbeleg anerkennen, selbst wenn dieser ihnen als Fax zugeht. Wenn der Antragsteller als Bestandskunde oder als Kunde einer im Großherzogtum lizenzierten Bank die Kosten für eine Prior1-Überweisung zu betragen bereit ist, kann das Geldinstitut den Kredit nicht in 5 Minuten, aber in weniger als einer Stunde überweisen.
Für die Entscheidung für oder gegen eine geplante Anschaffung reicht es in den meisten Fällen aus, eine verbindliche Kreditzusage innerhalb von 5 Minuten zu erhalten, während für den tatsächlichen Gelderhalt mehr Zeit zur Verfügung steht. Da Sofortkredite eine zusätzliche Leistung gegenüber Darlehen mit banküblicher Bearbeitungszeit darstellen, akzeptieren Kreditnehmer Zinsaufschläge. Damit diese nicht zu hoch ausfallen, ist ein online leicht durchführbarer Preisvergleich für den gewünschten Kredit in 5 Minuten unverzichtbar. Das relevante Preismerkmal ist der effektive Jahreszins.